📌 RESUMO RÁPIDO
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que representa o verdadeiro custo do crédito — incluindo juros, IOF, seguros obrigatórios e tarifas. Dois contratos com a mesma taxa nominal podem ter CETs muito diferentes. É o CET que permite uma comparação honesta entre propostas.
O Que é o CET
O Custo Efetivo Total (CET) é uma taxa anual ou mensal que representa o custo total do crédito — incluindo todos os encargos e despesas além dos juros nominais.
É determinado pela Resolução CMN 3.517/2007 e é obrigatório em todas as propostas de crédito no Brasil.
O Que Entra no CET
- Taxa de juros nominal (a principal)
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Seguro prestamista (quando obrigatório)
- Tarifas de cadastro ou abertura de crédito (quando existirem)
- Qualquer outro encargo vinculado ao contrato
Por Que o CET É Mais Importante que a Taxa Nominal
Uma proposta A com taxa de 1,50% a.m. pode ter CET maior que uma proposta B com taxa de 1,65% a.m.
Como isso é possível?
- Proposta A: taxa 1,50% + seguro obrigatório de R$ 150/mês + tarifa de R$ 300
- Proposta B: taxa 1,65% + sem seguro + sem tarifa
O custo total da proposta A pode ser maior mesmo com taxa menor — porque os encargos adicionais elevam o CET acima de 1,65%.
Simulação Comparativa com CET
Para um empréstimo de R$ 20.000 em 60 meses:
| Proposta | Taxa Nominal | IOF | Seguro | Tarifa | CET Anual | Total Pago |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Oferta X | 1,50% a.m. | 0,38% | R$120/mês | R$300 | 21,8% | R$27.900 |
| Oferta Y | 1,65% a.m. | 0,38% | — | — | 21,7% | R$27.850 |
Nesse exemplo hipotético, a Oferta Y (taxa maior) tem CET ligeiramente menor — porque não tem seguro nem tarifa. A Oferta X parece melhor pela taxa, mas sai mais cara.
Como Encontrar o CET na Proposta
Por lei, o CET deve aparecer em destaque na proposta de crédito — antes da assinatura.
Onde procurar:
- Na ficha/proposta do contrato: geralmente na seção "Informações Contratuais" ou "Resumo do Contrato"
- Em destaque como "CET ao mês" e "CET ao ano"
- Na simulação digital: todos os simuladores sérios mostram o CET
Se não mostrar o CET: Recuse ou exija antes de assinar. A lei obriga.
CET Mensal vs. CET Anual
O CET pode ser apresentado de duas formas:
- CET ao mês: Taxa mensal equivalente que representa o custo total
- CET ao ano: Taxa anual equivalente
Para comparação entre propostas, use sempre o mesmo período (mês com mês, ano com ano).
Conversão aproximada:
CET anual ≈ CET mensal × 12 (para taxas baixas, a diferença é pequena; para taxas altas, use a fórmula exata: (1 + CET mensal)^12 - 1)
Componentes do CET no Consignado Público
IOF
O IOF é cobrado em todos os contratos de crédito — incluindo o consignado. Para operações de crédito pessoal:
- Alíquota diária: 0,0082% ao dia
- Alíquota adicional de operação: 0,38% (flat, na contratação)
O IOF é descontado do valor liberado ou somado ao valor financiado — dependendo da operação.
Seguro Prestamista
Muitas operações de consignado incluem seguro que quita o saldo em caso de morte ou invalidez do servidor.
Avaliação:
- O seguro tem valor real (proteção para a família)
- Mas seu custo integra o CET — e pode elevar significativamente o custo total
- Verifique se é obrigatório ou opcional
Tarifas
Tarifa de abertura de crédito, tarifa de cadastro — hoje muito menos comuns no consignado, mas ainda existem em alguns produtos.
Como a Din Din Cred Usa o CET Para Ajudar
A Din Din Cred não apresenta apenas a taxa nominal das propostas — comparamos o CET de todas as instituições disponíveis para o perfil do servidor.
Isso significa que você escolhe a proposta com menor custo efetivo real, não apenas a menor taxa aparente.
Perguntas Frequentes
O CET pode ser zero?
Tecnicamente não — sempre há ao menos o IOF. Propostas que dizem "sem juros" geralmente têm o custo embutido no CET.
Posso renegociar o CET depois de assinar?
Não diretamente — o CET é determinado pelas condições do contrato. Mas você pode fazer portabilidade se surgir proposta com CET menor.
CET de cartão consignado é calculado da mesma forma?
Sim — o CET do cartão inclui a taxa do rotativo + anuidade (se houver) + outros encargos.
Conclusão: Olhe Sempre o CET, Não Apenas a Taxa
O servidor informado que exige ver o CET antes de assinar economiza milhares de reais ao longo da carreira. A Din Din Cred em Campo Grande trabalha com total transparência — CET visível em todas as propostas, sem letra miúda.
Fale Com a Din Din Cred
→ WhatsApp: (67) 99679-5145
→ Site: www.dindincred.com.br
Crédito que resolve hoje sem comprometer o amanhã.