📌 RESUMO RÁPIDO
A margem consignável é 35% da remuneração líquida — mas "remuneração líquida" não é simplesmente o valor final do contracheque. É necessário entender quais descontos reduzem a base de cálculo e quais não reduzem. Este guia ensina o cálculo correto passo a passo.
Por Que o Cálculo Preciso é Importante
Calcular a margem incorretamente pode levar a:
- Superestimativa: Contratar mais do que a margem real permite → risco de rejeição
- Subestimativa: Contratar menos do que poderia → desperdiçar capacidade de crédito
A margem exata é calculada no momento da averbação pelo SIGPES — mas conhecer o valor antecipadamente ajuda a planejar e negociar.
O Contracheque da FAB: Estrutura Básica
Um contracheque (holerite) militar é composto por duas colunas principais:
| Coluna | Conteúdo |
|---|---|
| PROVENTOS | Tudo que aumenta a remuneração |
| DESCONTOS | Tudo que reduz o que o militar recebe |
| LÍQUIDO | Proventos menos todos os descontos |
Os proventos são os componentes que formam a remuneração bruta:
| Provento | Compõe Base Consignado? |
|---|---|
| Soldo (valor base do posto/grad.) | SIM |
| Adicional de Habilitação (AHA) | SIM |
| RAV (Retribuição por Atividade de Voo) | SIM (se regular e constante) |
| Adicional de localidade | SIM |
| Adicional por tempo de serviço | SIM |
| Gratificação de representação | SIM |
| Diárias | NÃO (eventual) |
| Indenizações eventuais | NÃO (eventual) |
REMUNERAÇÃO BRUTA = Soma dos proventos regulares
Passo 2: Identifique os Descontos Obrigatórios
Os descontos obrigatórios reduzem a base para cálculo da margem:
| Desconto | Tipo |
|---|---|
| Contribuição previdenciária (ASPREV/FUNPRESP) | Obrigatório |
| IRRF (Imposto de Renda Retido na Fonte) | Obrigatório |
| Contribuição de saúde compulsória (se houver) | Obrigatório |
Descontos que NÃO reduzem a base:
| Desconto | Não Reduz Porque |
|---|---|
| Parcelas de consignado já averbadas | São os próprios descontos que calculamos |
| Associações (voluntárias) | Desconto voluntário |
| Clube/cooperativa (voluntário) | Desconto voluntário |
| Pensão alimentícia judicial | Ordem judicial — não obrigatório previdenciário |
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REMUNERAÇÃO LÍQUIDA = Proventos Regulares − Descontos Obrigatórios
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Atenção: Esta remuneração líquida NÃO é o mesmo que o valor final ("líquido a receber") do contracheque — que pode incluir descontos voluntários e de consignado já ativo.
Passo 4: Calcule a Margem Total
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MARGEM TOTAL = REMUNERAÇÃO LÍQUIDA × 35%
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Passo 5: Calcule a Margem Livre
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MARGEM LIVRE = MARGEM TOTAL − SOMA DAS PARCELAS DE CONSIGNADO ATIVAS
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Exemplo Completo: 1º Sargento FAB
Contracheque:
| PROVENTOS | Valor |
|---|---|
| Soldo | R$ 5.000 |
| Adicional AHA | R$ 1.200 |
| Adicional de localidade | R$ 800 |
| Adicional por tempo de serviço (15%) | R$ 750 |
| Total Proventos Regulares | R$ 7.750 |
| DESCONTOS | Valor |
| Contribuição ASPREV | R$ 700 |
| IRRF | R$ 1.050 |
| Consignado ativo (parcela) | R$ 900 |
| Associação (voluntário) | R$ 80 |
| Total Descontos | R$ 2.730 |
Líquido a receber: R$ 7.750 − R$ 2.730 = R$ 5.020
Cálculo correto da margem:
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Remuneração Líquida para cálculo = R$ 7.750 − R$ 700 (ASPREV) − R$ 1.050 (IRRF) = R$ 6.000
Margem Total (35%) = R$ 6.000 × 0,35 = R$ 2.100
Margem Livre = R$ 2.100 − R$ 900 (consignado ativo) = R$ 1.200
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Margem livre disponível para novos contratos: R$ 1.200/mês
Margem Para Cartão Consignado: Separada
O cartão consignado tem margem própria de até 5% — calculada sobre a mesma remuneração líquida:
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Margem Cartão = Remuneração Líquida × 5%
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No exemplo acima: R$ 6.000 × 5% = R$ 300/mês de desconto mínimo de cartão
Tabela de Referência Rápida
| Remuneração Líquida | Margem Total (35%) | Margem Cartão (5%) |
|---|---|---|
| R$ 3.000 | R$ 1.050 | R$ 150 |
| R$ 4.500 | R$ 1.575 | R$ 225 |
| R$ 6.000 | R$ 2.100 | R$ 300 |
| R$ 8.000 | R$ 2.800 | R$ 400 |
| R$ 10.000 | R$ 3.500 | R$ 500 |
| R$ 12.000 | R$ 4.200 | R$ 600 |
| R$ 15.000 | R$ 5.250 | R$ 750 |
O RAV varia todo mês. Como usar no cálculo?
Use o valor do contracheque mais recente como referência. Para planejamento de longo prazo, considere usar a média dos últimos 3 meses ou apenas o valor sem o RAV (mais conservador).
A diária não conta, mas recebo muito em diária. Tem alternativa?
Diárias não compõem a margem de consignado. Para crédito baseado em renda mais alta, o caminho seria crédito pessoal — mas com taxa maior.
Calculei a margem mas o banco rejeitou. Por quê?
Podem existir descontos que não aparecem no contracheque atual (contratos em fase de averbação) ou divergência no valor exato calculado pelo SIGPES. A Din Din Cred verifica com precisão.
Conclusão
O cálculo preciso da margem é o ponto de partida de qualquer decisão de crédito. Militares que entendem como sua margem é calculada negociam com mais segurança e evitam surpresas.
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Crédito que resolve hoje sem comprometer o amanhã.