📌 RESUMO RÁPIDO
Ver o consignado na prática — com números reais para perfis próximos à sua situação — é a forma mais eficiente de entender o produto. As 8 simulações a seguir cobrem desde o aposentado rural com 1 salário mínimo até o beneficiário do teto do INSS, passando por pensionistas e situações de refinanciamento.
Simulação 1: Aposentada Rural, Benefício de 1 Salário Mínimo
Perfil:
- Maria, 64 anos, aposentada rural em Campo Grande
- Benefício líquido: R$ 1.412
- Objetivo: Reformar o banheiro + comprar cama nova
- Estimativa: R$ 8.000
Cálculo:
| Item | Valor |
|---|---|
| Benefício líquido | R$ 1.412 |
| Margem total (35%) | R$ 494 |
| Contratos ativos | R$ 0 |
| Margem livre | R$ 494 |
Proposta:
| Prazo | Parcela | Crédito Disponível |
|---|---|---|
| 24 meses | R$ 494 | R$ 7.800 |
| 36 meses | R$ 354 | R$ 9.600 |
| 48 meses | R$ 270 | R$ 10.500 |
Para R$ 8.000: Prazo de 24 meses com parcela de R$ 404/mês (dentro da margem).
Simulação 2: Aposentado Urbano, Benefício R$ 3.000
Perfil:
- João, 70 anos, aposentado por tempo de contribuição
- Benefício líquido: R$ 3.000
- Objetivo: Quitar dívida de cartão de crédito (R$ 15.000, rotativo 14% a.m.)
- Parcela existente: R$ 300 (consignado anterior)
Cálculo:
| Item | Valor |
|---|---|
| Margem total (35% de R$ 3.000) | R$ 1.050 |
| Parcelas ativas | R$ 300 |
| Margem livre | R$ 750 |
Proposta (quitar cartão):
| Prazo | Parcela | Crédito |
|---|---|---|
| 36 meses | R$ 580 | R$ 15.000 |
Economia: Sai do rotativo 14% a.m. para 2,14% a.m. — economia de ~R$ 23.000 em 36 meses.
Simulação 3: Pensionista Por Morte, Cota de 70%
Perfil:
- Dona Lúcia, 68 anos, viúva, cônjuge + 1 filho (pensão 70%)
- Benefício do falecido: R$ 5.000
- Pensão de Dona Lúcia (70%): R$ 3.500 líquido
- Objetivo: Cirurgia de catarata bilateral (R$ 7.000)
- Contratos ativos: nenhum
Cálculo:
| Item | Valor |
|---|---|
| Pensão líquida | R$ 3.500 |
| Margem (35%) | R$ 1.225 |
| Crédito possível (24 meses) | ~R$ 19.000 |
Para a cirurgia de R$ 7.000: Parcela de ~R$ 342/mês em 24 meses.
Simulação 4: BPC/LOAS, 1 Salário Mínimo
Perfil:
- Seu Antônio, 72 anos, BPC por idade
- Benefício: R$ 1.412
- Objetivo: Comprar aparelho auditivo (R$ 5.000)
Proposta:
- Prazo 36 meses: Parcela ~R$ 254/mês
- Margem disponível: R$ 494
- Cabe na margem ✓
Simulação 5: Aposentado Com Teto INSS, Reforma Grande
Perfil:
- Dr. Roberto, 67 anos, aposentado com teto (R$ 7.786 bruto)
- IRRF: R$ 1.200 (não tem isenção por idade/doença)
- Benefício líquido: R$ 6.586
- Objetivo: Reforma completa da casa (orçamento R$ 80.000)
- Contratos ativos: R$ 500/mês (consignado (com uso livre para moradia))
Cálculo:
| Item | Valor |
|---|---|
| Margem total (35% de R$ 6.586) | R$ 2.305 |
| Parcelas ativas | R$ 500 |
| Margem livre | R$ 1.805 |
Proposta habitacional:
| Prazo | Parcela | Crédito |
|---|---|---|
| 60 meses | R$ 1.805 | ~R$ 66.000 |
| 84 meses | R$ 1.805 | ~R$ 78.000 |
Para R$ 80.000: Prazo de 84 meses, parcela ~R$ 1.730/mês.
Simulação 6: Aposentado Com Refinanciamento Necessário (Troco)
Perfil:
- Dona Rosa, 65 anos, benefício R$ 4.000
- Contrato ativo: parcela R$ 1.200/mês, saldo devedor R$ 35.000
- Margem total: R$ 1.400
- Necessidade urgente: R$ 15.000 para despesa médica
- Margem livre: R$ 200 (insuficiente para R$ 15.000)
Solução: Refinanciamento com Troco
Refinanciar o contrato de R$ 35.000 + contratar R$ 15.000 adicional:
- Novo valor: R$ 50.000
- Nova parcela (60 meses, 2,14%): ~R$ 1.330
- Cabe na margem de R$ 1.400 ✓
- Troco gerado: R$ 15.000 para a despesa médica
Simulação 7: Aposentada Com Portabilidade Vantajosa
Perfil:
- Dona Teresa, 69 anos, benefício R$ 5.000
- Contrato ativo: taxa 2,50% a.m., parcela R$ 1.500, saldo R$ 48.000, 36 meses restantes
Análise de portabilidade:
| Contrato Atual | Após Portabilidade (2,00% a.m.) | |
|---|---|---|
| Taxa | 2,50% a.m. | 2,00% a.m. |
| Parcela | R$ 1.500 | R$ 1.440 |
| Total 36 meses | R$ 54.000 | R$ 51.840 |
| Economia | R$ 2.160 |
Resultado: Vale fazer a portabilidade — economia de R$ 2.160 no mesmo prazo.
Simulação 8: Casal de Aposentados, Planejamento Conjunto
Perfil:
- José (68 anos): benefício R$ 4.500, parcelas R$ 800
- Maria (66 anos): benefício R$ 2.500, sem contratos
Margem conjunta:
| José | Maria | |
|---|---|---|
| Benefício líquido | R$ 4.500 | R$ 2.500 |
| Margem (35%) | R$ 1.575 | R$ 875 |
| Parcelas ativas | R$ 800 | R$ 0 |
| Margem livre | R$ 775 | R$ 875 |
Crédito total possível do casal:
- José: ~R$ 25.000 (36 meses, parcela R$ 775)
- Maria: ~R$ 27.500 (36 meses, parcela R$ 875)
- Total conjunto: ~R$ 52.500
Conclusão: Cada Perfil Tem a Melhor Solução
As simulações acima mostram que o consignado INSS se adapta a cada realidade — desde o aposentado rural com R$ 1.412 até o beneficiário do teto. A chave é calcular corretamente a margem e escolher o produto certo para o objetivo certo.
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