📌 RESUMO RÁPIDO
A taxa de juros nominal não é o custo real do consignado — o CET (Custo Efetivo Total) inclui a taxa de juros, o IOF e outras tarifas. Comparar apenas as taxas pode levar o aposentado a escolher uma proposta mais cara. A Din Din Cred sempre apresenta o CET na comparação de propostas.
Os Componentes do Custo do Consignado
Um contrato de consignado tem, basicamente, três componentes de custo:
1. Taxa de Juros
A taxa de juros mensal cobrada pelo banco pelo uso do dinheiro.
No consignado INSS: Até 2,14% a.m. (teto regulamentado)
Importante: A taxa é calculada sobre o saldo devedor — não sobre o valor original do empréstimo.
2. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
Um imposto federal cobrado em qualquer operação de crédito.
Como é calculado:
- IOF fixo: 0,38% sobre o valor do crédito (cobrado uma vez)
- IOF diário: 0,0082% ao dia × número de dias do contrato (limitado a 365 dias)
Exemplo para R$ 20.000 por 60 meses:
- IOF fixo: R$ 20.000 × 0,38% = R$ 76
- IOF diário: R$ 20.000 × 0,0082% × 365 (máximo) = R$ 599
- IOF total aprox.: R$ 675
3. Seguro Prestamista (Quando Incluído)
Quando o seguro está incluído, seu custo integra o CET. Por isso, propostas com seguro parecem ter taxa maior.
O Que é o CET (Custo Efetivo Total)
O CET é a taxa que representa o custo total e real do crédito — incluindo todos os componentes:
`
CET = Taxa de Juros + IOF + Tarifas + Seguros (quando incluídos)
`
Por que é mais importante que a taxa nominal:
- Dois contratos com a mesma taxa de juros podem ter CET diferente
- A proposta com taxa aparentemente mais baixa pode ter IOF maior ou seguro incluído
- Comparar CET garante a comparação justa
Simulação: Como o IOF Impacta o Crédito Líquido
Solicitação: R$ 20.000
| Item | Valor |
|---|---|
| Crédito solicitado | R$ 20.000 |
| IOF total | R$ 675 |
| Crédito líquido (o que cai na conta) | R$ 19.325 |
Atenção: O banco descontará o IOF do crédito — por isso o valor que cai na conta é menor que o aprovado.
Taxa Nominal vs. CET: Exemplo Prático
Proposta A: Taxa 2,00% a.m., sem seguro
Proposta B: Taxa 1,90% a.m., com seguro de R$ 50/mês
| Proposta A | Proposta B | |
|---|---|---|
| Taxa nominal | 2,00% a.m. | 1,90% a.m. |
| Parcela base | R$ 870 | R$ 850 |
| Seguro | R$ 0 | R$ 50 |
| Parcela total | R$ 870 | R$ 900 |
| CET real | ~2,35% a.m. | ~2,55% a.m. |
Conclusão: A Proposta B parece mais barata pela taxa — mas é mais cara no custo total.
Como Ler Um Contrato de Consignado: Os Campos Críticos
No contrato (CCB — Cédula de Crédito Bancário), verificar:
| Campo | O Que Significa |
|---|---|
| Valor do crédito | O valor aprovado (bruto — antes do IOF) |
| Valor líquido liberado | O que efetivamente cai na conta |
| Taxa de juros a.m. | Taxa nominal mensal |
| CET a.m. e a.a. | Custo efetivo total |
| Número de parcelas | O prazo em meses |
| Valor de cada parcela | O desconto mensal no benefício |
| IOF | O imposto cobrado |
| Seguro | Se há e qual o valor |
O Banco Central exige que todas as instituições financeiras informem o CET:
- Resolução CMN 3.517/2007: Obriga a divulgação do CET em operações de crédito
- O CET deve ser apresentado antes da assinatura — não apenas no contrato
- Se a instituição não informa o CET: prática irregular
Como a Din Din Cred Apresenta os Custos
Em toda proposta apresentada pela Din Din Cred:
- Taxa de juros mensal — o componente principal
- CET mensal e anual — o custo real para comparação
- Valor da parcela — o que vai descontar do benefício
- Crédito líquido — o que cai na conta
- Custo total — quanto vai pagar no total ao longo do contrato
- IOF — identificado separadamente
- Seguro — se há, quanto custa e se pode ser retirado
Perguntas Frequentes
O IOF varia por prazo?
Sim — o componente diário do IOF aumenta com o prazo até o limite de 365 dias. Contratos de prazo maior não pagam mais IOF que contratos de 1 ano (o limite é 365 dias de IOF diário).
Posso pedir o contrato sem seguro para calcular o CET sem o seguro?
Sim — você tem o direito de receber a proposta com e sem o seguro.
A Din Din Cred inclui o seguro na proposta sem avisar?
Não — sempre informamos explicitamente se o seguro está incluído e qual é o seu custo. A proposta sem seguro também é apresentada.
O CET pode ser diferente do que foi apresentado?
Não deve — o CET no contrato deve ser idêntico ao apresentado na proposta. Se houver divergência: solicitar explicação antes de assinar.
Conclusão: Compare CET, Não Apenas Taxa
A taxa de juros é o principal componente do custo — mas não o único. Comparar o CET garante que o aposentado está escolhendo a proposta que realmente custa menos, não apenas a que parece mais barata à primeira vista.
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