📌 RESUMO RÁPIDO
O consignado tem taxas de 1,8%–3,5% a.m. e aprovação facilitada — mas desconta do salário/benefício. O crédito pessoal tem taxas de 3%–15% a.m. e não exige vínculo empregatício específico. Para quem tem acesso ao consignado, ele é quase sempre a opção mais barata. Para quem não tem, o crédito pessoal pode ser a única opção.
Tabela Comparativa Geral
| Critério | Consignado | Crédito Pessoal |
|---|---|---|
| Taxa de juros | 1,8%–3,5% a.m. | 3%–15% a.m. |
| Prazo máximo | Até 84 meses | Até 48 meses |
| Aprovação com nome sujo | ✅ Sim | ❌ Difícil |
| Comprovação de renda | ✅ Automática (folha) | Exigida |
| Impacto no orçamento | Desconta da folha | Boleto/débito separado |
| Quem pode contratar | Servidor, aposentado, CLT conveniado | Qualquer pessoa com renda |
| Score de crédito necessário | Baixo | Médio a alto |
Consignado (2,0% a.m. / 36 meses):
- Parcela: ~R$ 385
- Total pago: ~R$ 13.860
- Juros totais: ~R$ 3.860
Crédito Pessoal (6,0% a.m. / 36 meses):
- Parcela: ~R$ 660
- Total pago: ~R$ 23.760
- Juros totais: ~R$ 13.760
Diferença: R$ 9.900 a mais pagos no crédito pessoal pela mesma dívida.
Quando o Consignado é a Escolha Certa
✅ Você é aposentado, pensionista, servidor público ou CLT com empresa conveniada
✅ Precisa de crédito com a menor taxa possível
✅ Tem margem consignável disponível (até 35% do salário/benefício)
✅ Está negativado e precisa de crédito sem análise de score
Quando o Crédito Pessoal Pode Ser a Opção
✅ Você não tem acesso ao consignado (autônomo sem aposentadoria, profissional liberal)
✅ Sua margem consignável está totalmente comprometida
✅ Precisa de um valor que o consignado não cobre pela margem
✅ Quer um prazo menor sem comprometer a folha por muito tempo
Tipos de Crédito Pessoal Disponíveis
| Modalidade | Taxa Típica | Observação |
|---|---|---|
| Crédito pessoal bancário | 3%–8% a.m. | Clientes com bom score |
| Fintech de crédito | 3%–12% a.m. | Processo digital rápido |
| Crédito com garantia de veículo | 1,5%–3% a.m. | Taxa mais baixa com garantia |
| Crédito com garantia de imóvel | 0,7%–1,5% a.m. | Menor taxa disponível |
| Empréstimo entre pessoas (P2P) | 2%–8% a.m. | Plataformas digitais |
No consignado, a parcela sai automaticamente do salário ou benefício. Vantagens:
- Não precisa se preocupar em pagar a parcela
- Não tem risco de atraso/inadimplência
- Automaticamente gerenciado
Desvantagem:
- Reduz o salário líquido permanentemente pelo período do contrato
- Pode comprometer o orçamento se o salário já é apertado
Crédito Pessoal: Boleto ou Débito
No crédito pessoal, o pagamento é responsabilidade do tomador. Exige disciplina — atrasos geram multa e negativação.
Estratégia de Combinação
Para necessidades maiores que a margem disponível:
Exemplo: Precisa de R$ 30.000
- Margem consignável: Permite R$ 15.000 no consignado
- Restante: R$ 15.000 via crédito pessoal ou antecipação FGTS
A combinação permite otimizar o custo — usar o consignado até o limite da margem (mais barato) e complementar com outras modalidades.
Perguntas Frequentes
Posso ter consignado e crédito pessoal ao mesmo tempo?
Sim — são operações independentes. O consignado fica na folha, o crédito pessoal é pago separadamente.
Meu consignado está no teto da margem. O crédito pessoal libera mais?
Sim — o crédito pessoal não está limitado pela margem consignável (35%). Mas a taxa é maior.
Fui recusado no crédito pessoal. Consigo o consignado?
Possivelmente — o consignado tem critérios de aprovação diferentes (baseados na fonte de pagamento, não no score). Se for aposentado, servidor ou CLT com empresa conveniada, há boas chances de aprovação mesmo com score baixo.
Conclusão: Compare Antes de Decidir
A regra geral é simples: use o consignado quando tiver acesso — é sempre mais barato. Use o crédito pessoal como complemento ou quando não há outro caminho. A Din Din Cred compara as melhores propostas disponíveis para o seu perfil.
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